보험, 이 정도만 들면 충분합니다 — 월 소득별 적정 보험료 완전 정리

 

 

보험, 이 정도만 들면 충분합니다 

— 월 소득별 적정 보험료 완전 정리

 

 

“건강하면 손해고, 아프면 이익인 게 보험 아닌가요?”

“그 돈으로 차라리 투자하는 게 낫지 않아요?”

보험에 대해 이렇게 생각해본 적 있지 않으셨나요?

많은 사람들이 보험을 "들자니 아깝고, 안 들자니 불안한" 애매한 존재로 여깁니다.

(저 역시요)

그래서 오늘은 보험과 투자의 본질적인 차이부터,

꼭 필요한 보험의 기준과 적정한 보험료 수준까지 — 현실적인 시선으로 풀어드릴게요.

 

 

 

보험이 꼭 필요 없는 것 같다고 느껴질 때

 

“보험은 건강하면 손해 아닌가요?” 이 말은 정확히 맞아요.

그런데 중요한 건, 보험은 "대부분이 손해를 보면서, 누군가를 살리는 구조"라는 거예요.

즉, 모두가 손해 안 보려면 보험이라는 시스템 자체가 유지될 수 없어요.

그리고 우리는 그 시스템 속에서 "나에게 필요한 위험만 선별해서 가져가는 선택"을 해야 하죠.

 

보험은 무조건 많이 드는 게 아니라,

'재정적 타격이 큰 상황'만 커버하는 보장 설계가 핵심입니다.

 

 

 

 

보험은 손해, 투자는 이익? 

 

보험은 “돈 벌려고” 드는 게 아닙니다. 보험은 돈이 한꺼번에 무너지는 위험을 막는 안전망입니다.

• 보험의 목적: 손실 방어 (위험 회피)
• 투자의 목적: 자산 증가 (수익 추구)
• 보험의 결과: 큰일 생기면 손해 최소화
• 투자의 결과: 아무 일 없을 땐 돈을 불림, 손실 위험도 존재

 

즉, 보험은 손해를 막기 위해 드는 것이고, 투자는 돈을 더 벌기 위해 하는 것입니다.

 

 

보험료로 투자하면 더 나을까?

 

젊고 건강한 사람이라면, 보험료 대신 그 돈을 투자해 수익을 보는 구조가 더 매력적으로 보일 수 있어요.

하지만 문제는, 사고나 질병은 갑자기 찾아올 수 있다는 것이죠.

• 보험 없을 땐: 사고 한 번에 수백만 원~수천만 원 지출
• 보험 있을 땐: 몇만 원 보험료로 수천만 원 방어 가능

 

결국 보험은 수익이 아니라 파산을 막는 도구입니다.

 

 

 

꼭 필요한 보험 구성은?

 

필요한 보험을 딱 정리하면 다음과 같습니다:

• 실손의료비 보험: 병원비 실비 보장. (월 1~2만 원)
• 암보험: 비갱신형으로 2~3천만 원 보장 (월 2~4만 원)
• 뇌·심혈관 특화 보험: 뇌출혈, 심근경색 등 고위험 질환 대비 (월 2~3만 원)
• 상해보험: 골절, 교통사고 등 일상 위험 대비 (월 1~2만 원)
• 운전자보험: 벌금, 형사합의금 등 보장 (월 1만 원 이내)

 

부부 기준이면 약 20~30만 원 선에서 핵심 보장을 구성할 수 있어요.

 

 

 

 

 

꼭 필요한 보험, 한 달에 얼마가 적당할까?

결론부터 말하면, 월 소득의 5~7% 수준이 가장 이상적입니다.

예를 들어,

• 월 소득 300만 원이면 약 15만~21만 원
• 월 소득 400만 원이면 약 20만~28만 원
• 월 소득 500만 원이면 약 25만~35만 원 선이 적절합니다.

이 이상이면 저축·투자 여력을 해치고, 이 이하이면 막상 위기 상황에서 부족한 보장이 될 수 있어요.

 

 

보험금 타면 보험료가 올라간다? — 진짜일까?

 

✔️ 맞기도 하고, 틀리기도 해요.

• 실손, 치아보험 등은 ‘갱신형 보험’입니다.
  → 갱신형이란, 매년 혹은 몇 년 단위로 보험료가 다시 책정되는 구조예요.
  건강상태가 나빠지거나 나이가 들수록 보험료가 인상될 수 있습니다.
• 하지만 암보험, 상해보험 등 비갱신형 보험은 보험금을 받아도 보험료는 그대로입니다.

 

중요한 건, 어떤 보험이냐에 따라 보험료 인상 여부가 달라진다는 것입니다.

 

 

보험과 투자는 대립이 아니라 균형입니다

 

✔️ 보험은 사고와 질병이라는 삶의 리스크에 대한 대응 장치이고,

✔️ 투자는 미래를 위한 성장 자산입니다.

한쪽에만 치우치면 재정 균형이 무너져요.

 

 

보험으로 무너지지 않을 준비를 하고,

투자로 성장할 기회를 키우는 것,

그게 지금 시대에 필요한 실전 재정 전략입니다.

 

 

 

보험은 돈을 벌기 위한 상품이 아니라, 돈이 한꺼번에 무너지지 않게 지켜주는 안전망입니다.

너무 많이 들면 짐이 되고, 너무 적게 들면 무방비가 됩니다.
지금 내 보험료가 과잉인지, 필요한 위험만 딱 커버하고 있는지, 오늘 한 번 점검해보세요.
다음 글에서는 보험 리모델링과 중복 보장 체크법도 함께 알려드릴게요.